12月24日，保監(jiān)會副主席黃洪出席中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇成立儀式。黃洪在談及商業(yè)養(yǎng)老保險時表示，第三支柱在多層次社會保障體系的定位不應只是錦上添花，更應是雪中送炭。

黃洪在講話中表示，近年來，我國多層次社會保障體系建設(shè)取得了歷史性成就，黨中央、國務院按照全覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)的方針，加強制度頂層設(shè)計，持續(xù)加大資金投入，多層次社會保障體系框架基本形成，城鄉(xiāng)居民基本生活得到了有效保障。

同時，我國社會保障體系建設(shè)還存在不平衡、不充分的問題?；攫B(yǎng)老和醫(yī)療保障制度的保障水平有限，難以滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老和健康需要。財政投入持續(xù)增加，負擔越來越重。企業(yè)年金等補充養(yǎng)老保險制度覆蓋面窄，且無法惠及越來越多的新就業(yè)形態(tài)人口。因此，健全完善社會保障制度顯得日益重要。

黃洪認為，建設(shè)多層次社會保障體系既要借鑒國際經(jīng)驗，更要立足中國實際，探索有中國特色的社會保障之路。

從國際經(jīng)驗看，一些發(fā)達國家陷入福利陷阱，使財政不堪重負，不僅影響了國家的持續(xù)競爭力，甚至導致整個國家經(jīng)濟破產(chǎn)，最終還是損害全體國民的利益。希臘等國就是典型的例子。

作為老齡化速度快、未老先富的發(fā)展中國家，不能簡單復制發(fā)達國家的福利制度。因此，在建設(shè)多層次社會保障體系中，既要盡力而為，也要量力而行，立足我國發(fā)展水平，平衡好人民群眾有保障、國家財力可承受、經(jīng)濟發(fā)展可持續(xù)之間的關(guān)系。既要發(fā)揮政府保障基本的基礎(chǔ)作用，也要發(fā)揮市場提高質(zhì)量的放大效應，堅持發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險，打造符合我國國情具有中國特色的多層次社會保障體系。

如何建立商業(yè)養(yǎng)老保險？

黃洪表示，要推動商業(yè)養(yǎng)老保險在多層次社會保障體系中發(fā)揮更大作用。

首先，第三支柱在多層次社會保障體系的定位不應只是錦上添花，更應是雪中送炭。

基于我國階段性特征，第三支柱不應只是成為額外增加養(yǎng)老金積累的簡單補充，而是要承擔起一定基礎(chǔ)保障功能，加快發(fā)展市場化的第三支柱。盡快形成一支新的安全穩(wěn)健的國家養(yǎng)老儲備資金，才能有效彌補第一支柱替代率缺口和第二支柱覆蓋率的短板，形成穩(wěn)固可持續(xù)的社會養(yǎng)老保障體系。

其次，第三支柱的首要屬性應當是保險屬性，應當從具備收益保證、長期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟等獨特功能的商業(yè)養(yǎng)老保險起步。

收益保證，是指商業(yè)養(yǎng)老保險作為契約型金融業(yè)務，能夠有效抵御投資風險，向投保人提供全生命周期的保證收益，幫助企業(yè)安全穩(wěn)健地積累起一筆養(yǎng)老金。長期鎖定，是指商業(yè)養(yǎng)老保險能夠?qū)⑼侗ＹY金鎖定用于養(yǎng)老，避免投保人在獲取短期收益后隨意改變養(yǎng)老金用途。終身領(lǐng)取，是指商業(yè)養(yǎng)老保險能夠向投保人提供分期直至其身故的養(yǎng)老金發(fā)放服務，確保投保人活到老領(lǐng)到老，避免因養(yǎng)老金提前用盡晚年陷入困境。互助共濟，是指保險機構(gòu)利用清算技術(shù)，統(tǒng)籌管理養(yǎng)老資金，實現(xiàn)養(yǎng)老保障風險分擔。

第三，應當在商業(yè)養(yǎng)老保險保障形成一定積累后再適時拓展商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的范圍，俗話說沒有學會走之前不要想著跑。通過發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險可以在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養(yǎng)老資金安全墊，只有這樣才能有效增強整個養(yǎng)老保障體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

黃洪指出，要推動商業(yè)健康保險在多層次健康保障體系中發(fā)揮更大作用。

首先，要突出專業(yè)優(yōu)勢，充分發(fā)揮自身的清算技術(shù)、專業(yè)服務和風險管理等優(yōu)勢，積極參與經(jīng)辦基本醫(yī)保、承辦大病保險、放大保障效應、減輕政府財政負擔、提高基本醫(yī)保制度運行效率、改善就醫(yī)體驗。

其次，要提升服務質(zhì)量，發(fā)揮主體作用，注重高質(zhì)量發(fā)展，通過設(shè)計靈活多樣產(chǎn)品，提供基本醫(yī)保三個目錄之外的健康保障、醫(yī)療保健和護理服務，擴大保障范圍、提高保障水平，滿足人民群眾多樣化、多層次的健康保障需求，降低老百姓的醫(yī)療負擔。

第三，要管控費用漏洞，發(fā)揮自身技術(shù)網(wǎng)絡等優(yōu)勢，參與醫(yī)療行為管控，降低不合理的醫(yī)療費用，保障合理的醫(yī)療支出。

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